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为什么印度的妇女经营的小型企业如此之少?

在5800万家小型企业中,只有10%是女性所有。 金融体系如何使它们失败?

关于印度 “中间缺失”的话题很多,这些企业规模太小,无法从商业金融服务提供商那里获得贷款,而规模又太大,无法获得许多传统小额信贷机构的支持。 但是“缺少”的女性小企业主呢? 印度的微型,中小型企业(MSME)代表近5800万家企业,创造1.5亿个就业机会,占工业产值的45%。 在这些中小微企业中,只有约10%是女性所有,但女企业家是这一部门的重要组成部分。 实际上, 高盛(Goldman Sachs)的研究表明,女性更有可能利用她们的收入和增加的议价能力来购买商品和服务-反过来,这又形成了刺激经济增长的生产周期。 如果我们认识到这项研究的意义,为什么印度的妇女拥有的MSME仍然很少? 可以采取什么措施来释放全国女性企业家的全部潜力?

与其他MSME部门一样,获得资金是女性拥有的MSME进入和业务增长的最关键障碍。 根据国际金融公司的一份报告 ,由于缺乏对妇女的关注,在印度仍然没有向妇女拥有的中小企业提供贷款作为单独的一部分。

为了更好地了解如何改善为女企业家提供的外联服务和金融服务,Acsion最近与海得拉巴印度商学院合作,在泰米尔纳德邦金奈与22位女企业家进行了焦点小组讨论,这些女企业家都是高盛10,000名女性计划的毕业生。 讨论的目的是了解女企业家为企业筹集资金的经验,并查明妇女拥有的中小型企业面临的任何财务障碍。 焦点小组的结果将有助于Accion合作伙伴的Swadhaar和RBL专注于MSME的新业务为该细分市场设计更合适的产品和渠道。

那我们学到了什么?

总体而言,女企业家表示,拥有和经营一家企业可以给她们带来自信,独立感,更大的社会认可度以及家庭财务状况的稳定。 参加者自我激励,渴望扩大业务。 在商业融资方面,它们的需求与任何其他MSME都非常相似:贷款额更大,利率和费用更低,贷款期限更长,无忧的贷款处理以及快速支付。 然而,与男性相比,女性在尝试获得贷款为其年轻企业提供资金时遇到了独特的挑战和偏见:

  • 对控制权的不利看法 :金融机构对谁是企业的实际经营者(妇女或丈夫)表示怀疑。
  • 对稳定性的负面看法 :金融机构认为单身女性面临更高的风险,因为他们预计一旦结婚就搬家,而且人们普遍认为,面对挑战,女性所有的企业更容易关闭。
  • 缺乏足够的抵押品 :由于不利的继承和财产权等法律障碍,女企业家很难获得抵押品。 通常,财产是以男人的名义,或者妇女必须征得家庭成员的许可才能提供财产作为抵押。
  • 获取贷款的过程繁琐且不灵活:一些机构要求配偶才能成为共同借款人,并且贷款文件要求冗长且处理时间长。 结婚后,所有文件中均应注明对女性名字的任何更改。

参加焦点小组会议的妇女中,约有70%的妇女表示,他们已向一家银行寻求资金以启动其业务,但由于银行不愿向初创企业提供贷款而遭到拒绝。 因此,女企业家很聪明,他们为自己的商业想法寻找其他方式来获得种子资金,例如:

  • 取消所谓的“珠宝贷款” :大约60%的参与者转向了“珠宝贷款”设施,据此珠宝被用作贷款的抵押品。 宝石贷款很容易获得,处理迅速且所需文件很少。 妇女通常拥有并拥有抵押品(黄金),而且还款只在学期末才到期,这与创业企业的现金流量限制相吻合。
  • 从朋友,家人,自有资金中借钱:在可能的情况下,一些参与者寻求个人储蓄和非正式资金来源,例如他们的配偶,家人和朋友。
  • 从公共部门银行借款 :与会人员表示,他们认为公共部门银行对客户更友好,银行工作人员对MSME业务有很好的了解,并且与私营部门银行相比,贷款申请流程更加灵活。

我们可以从这些初步发现中学到什么? 尽管还处于研究过程的初期,但金融服务提供商似乎有机会通过接受替代形式的抵押品并减轻贷款申请过程的负担,为女性拥有的中小企业提供更多的资本。 更加注重对MSME业务特性的员工培训和对性别偏见的敏感性,在改变对女性拥有的企业的负面看法以最终为女性客户创造更友好的商业环境方面,也可能有很长的路要走。 当我们扩大印度其他地区(如德里,孟买,浦那,海得拉巴和班加罗尔)的焦点小组时,Accion将研究这些问题以及更多问题。

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